Доля безналичных расчетов в Украине выросло втрое - до 40%. Еще немного, и догоним на этом пути "мобильную" Кению
Интересная новость, которая потерялась на фоне последних политических перипетий - по итогам 2017 объемы использования платежных карт в Украине увеличились почти до 40% от общего объема платежей физических лиц. А всего по данным НБУ, в последние пять лет этот показатель повысился более чем в три раза (по состоянию на начало 2013 года он составлял 12,5%). То есть, значительная часть всех сделок купли-продажи в Украине происходит уже без бумажных денег - с помощью банковского «пластика» и мобильных технологий. Так, 2017 украинцы осуществили более 2 миллиардов операций с использованием платежных карт, выпущенных украинскими банками, на сумму 835 млрд грн. И это таки прогресс!
Карта денежной памяти
Как свидетельствует официальная статистика, наибольший объем потраченных с помощью "безнала" средств приходится на расчеты в интернете - 39%, а наибольшее количество самих операций - на расчеты в магазинах - 51%. Популярны также переводы средств с карты на карту. Три четверти всех операций приходится на безналичную оплату товаров и услуг и лишь четверть владельцев карт использует карту для снятия наличных в банкомате.
Сегодня на руках у Украинский находится почти 60 млн штук платежных карт, правда, активны только 35 млн. Карт. "В течение последних лет не наблюдается тенденции увеличения количества держателей платежных карточек, однако в 2017 году налицо увеличение же количества платежных карточек и изменение их структуры по видам. Также наблюдается уверенное развитие платежной инфраструктуры - количество предприятий торговли и сферы услуг, предоставляемых своим клиентам возможность осуществлять безналичные расчеты с помощью платежных карт, в I квартале 2018 выросла на 20% по сравнению с началом 2017 года ", - говорится в сообщении НБУ .
По количеству платежных карточек и установленных устройств для их обслуживания доминируют столица, Днепропетровская и Харьковская области. А наименее обеспеченными платежной инфраструктурой и карточками остаются Черновицкая и Тернопольская области. По количеству эмитированных карт лидируют Приватбанк, Ощадбанк и Райффайзенбанк. Все трое обслуживают наибольшее количество зарплатных проектов, пенсионных и других социальных счетов в Украине.
Если даже Сомали обходится без "живых" денег ...
В европейских странах наличные уже давно потеряла свою привлекательность в качестве средства платежа. Там давно поняли, что эмиссия, поддержание обращения и администрирования наличной массы (кассовое обслуживание, инкассация, охрана отделений и утилизация устаревших купюр) тоже стоят немалые деньги. Поэтому в некоторых высокоразвитых странах, например, в Скандинавии - уровень безналичных расчетов на сегодня достигает уже 90%. Считается, что чем больше процент безналичных расчетов в экономике - тем более она развита и открыта.
В Норвегии даже на рыбном рынке или у уличных торговцев можно рассчитаться карточкой или через мобильный кошелек. Лишь 6% розничных платежей в стране происходят с помощью наличности. Интересно, что уже с 2017 года Дания прекращает печатать собственные бумажные деньги и чеканить монеты - кроны. Отказаться от «кэша» правительство Дании планирует к 2030 году.
У каждой страны, где безналичные платежи стали популярны по той или иной причине, результат везде один - рост количества транзакций, пользователей, технических возможностей.
Предположим, Сомали (да-да, не послышалось!). Страна, где сложная криминогенная обстановка, кричащая бедность, глубокий экономический кризис, анархия во власти, страшные истории о пиратах XXI века и другие напасти. Именно эти неблагополучные факторы, которые приводит AIN.UA, сыграли ключевую роль в развитии мобильных платежей в этой стране. Местные жители просто боялись носить с собой деньги из-за риска быть ограбленными, у них не было возможности накапливать и хранить деньги в условиях политического хаоса. Поэтому первая же компания, которая предложила в 2010 году мобильные платежи - Hormuud Telecommunication Company - сразу стала популярной. Надо понимать, что только в 2015 году в стране уровень проникновения мобильной связи пересек отметку 50%. Но мобильные платежи Hormuud прижились даже в таких условиях. По состоянию на 2014 год около 40% взрослого населения страны - 2500000 пользователей - имели аккаунт в этой платежной системе. Через мобильные платежи в страну из-за границы поступает $ 1600000000 ежегодно, это более трети ВВП страны.
Кения, в отличие от соседнего Сомали, является одной из наиболее динамичных стран Восточной Африки, по сути региональным торгово-финансовым центром. В 2007 году, когда технические возможности банков были еще не достаточными, в Кении по заказу британского Департамента международного развития была внедрена платежная система M-Pesa. С тех пор именно мобильные платежи здесь стали основным каналом движения средств. Сегодня M-Pesa в Кении, осуществляет 80 транзакций в секунду, через систему ежегодно проходит 31% средств ВВП страны, примерно $ 11 млрд.
... то Украина - сам Бог велел!
Нужно отдать должное, но украинский Нацбанк тоже нацелился на так называемую cashless-экономику, то есть свободную от "кэша" (жаргонное название наличности - Авт.). Так, в "Комплексной программе развития финансового сектора до 2020 года", принятой в 2015 году, говорится, в частности, о приоритетном развитии безналичных платежей, по сравнению с наличными. Ставится цель сократить уровень денежной массы вне банков до 9,5% ВВП в 2020 году. Для сравнения: в 2014 году этот показатель составлял 18%, сегодня - около 11%. Также в планах НБУ - увеличить уровень безналичных расчетов в 2020 году до 55%. Для этого, в частности, в прошлом году были снижены предельную сумму наличных расчетов с 150 тыс. Грн. до 50 тыс. грн. (Это один из способов ограничить количество "кэша" в финансовой системе страны).
Виталий Богданов, технический директор Укркарт // Фото: Forbes Украина
"Похоже, именно в наши дни суждено уступить место практике массовых безналичных расчетов, электронных денег и интернет-банкинга. В свое время бумажные деньги боролись финансовое пространство в чеканных денег так же трудно, как и сегодня пластиковые карты или криптовалюта борются место под солнцем в традиционной наличности. Хотя там ни было, война с наличными - это, пожалуй, уже глобальный тренд, избежать который не сможет и украинский рынок финансовых услуг. Как бы ни привыкли мы были бы в наличности, сколько бы ни пугали нас хакерскими атаками или «мировым заговором» ... Уже сегодня банки постепенно отказываются от операций с наличными, что, в принципе, соответствует идеологии НБУ по монетарной регуляции. Еще лет 10 и банковские отделения в Украине - по крайней мере, в том виде, какими мы их видим сегодня - останутся историей. Но при двух важных условий - выведение из тени малого и среднего бизнеса и улучшения регуляторной базы реального сектора экономики страны ", - считает Виталий Богданов, технический директор Укркарт.
Оксана Полищук, Киев
